Pensjons Sjokk

Konsekvensene av pensjonsreformen 2011 kommer sigene for stadig flere.

Dagens næringsliv 7. februar hadde en grei oversikt over konsekvenser om pensjonsinntektene blir redusert. Det nye er jo at alle sparer til pensjon i en pensjonspott som blir større for hvert år du arbeider og hvor mye du tjener opp til ca 537 000. Det betyr at om du tar deg et år fri fra jobben, blir potten mindre og du får mindre utebetalt som pensjonist.

DN hadde en prisliste:

• Estra studieår når du er 25 år = 90 450
• Sabbatsår når du er 45 år = 110 206
• Gå av ved 65 år = 224 412
• 80 % arbeid i tre år grunnet omsorg for barn i tredveårene = 64 924

Dette gjelder for en person som jobber i det private.

Som du ser svir det mest for de som går av med pensjon litt tidlig, dvs før 67 år.

Det har selvsagt mange fordeler å være hjemme med barna noen år, men vær bare klar over konsekvensene. Det er et viktig verdivalg for deg.

Tapt penger etter råd fra en finansrådgiver ? nå kan du få gratis advokathjelp

Dagens næringsliv hadde i dag en interessant artikkel.

De viser til en sak behandlet i Finansklagenemda (tiligere bankklagenemda og forsikringsklagenemnda) hvor to kunder har tapt penger på å investere i lånefinansierte spare produkter for noen år siden. Kunden vant frem. Den ene hadde investert i DnB Symphony Hedgefond II og DnB All-Star II.

I saken brukte kundene advokat. Utgiftene til advokaten ble dekket av garantien til innboforsikringen til kundene. I følge DN har de fleste innboforsikringer en garanti for dekning av advokatutgifter opp til 100 000 kroner. Forsikringsselskapene har frem til nå nektet å dekke disse utgiftene, men en kjennelse fra forsikringsklagenemnda åpner for at slike utgifter dekkes.

Det som dekkes er egne utgifter til advokat. Dersom du taper saken og blir dømt til å dekke motpartens saksomkostninger, dekker ikke forsikringen.

Dersom du kontakter din bank i forbindelse med en klage og ønsker å finne en minnelig ordning (forlik) med banken, ute å belaste rettsapparatet, kan du også benytte en advokat. I følge DnB NOR inngås det "noen hundre" forlik hvert år. Men det har frem til nå ikke vært vanlig at kundene har med seg advokat til banken.

Før du fyrer løs med en sak, sjekk om forsikringen din dekker dine advokatutgifter.

Harald Sverdrup, leder i Finansklagenemda, sier det ligger 1 700 saker til behandling der. Mange venter på dommer i retten i pågående saker som blir førende for de nye sakene.

Pensjonsreformen 2011

Dermed er pensjonsreformen et faktum. LO var som vanlig sen i avtrekket og ønsket i romjulen å utsette reformen, men den gang ei.

Hensiken med reformen er å redusere utbetalingen til hver pensjonist. Det gjøres delvis gjennom å levealder justere utbetalingene, og delvis gjennom andre tekniske endringer som for eksempel å redusere hvor stor del av lønnen som setter av til pensjon (fra 12 til 7,1G).

Som informert om i boken "Min Finansguide" kan vi vente oss flere endringer i pensjonssystemet i fremtiden, og alle kommer til å gå i disfavør av pensjonistene.

Bakgrunnen er enkel, det er ikke nok penger i pensjonskassen til å betale alle som skal ha pensjon. I alle fall ikke på det nivået vi har i dag. Selv med det enorme oljefondet vårt, som vi er så stolte av, har vi bare halvparten av de pengene som trenges frem til 2050. I tillegg forsyner den rødgrønne regjeringen seg alt for grovt av pensjonspengene våre gjennom å tømme kassen mer enn handligsreglen gir rom for.
Antageligvis blir det ikke bedre med en blå/mørkeblå regjering.

Som informert om gjentatte ganger, du må snartest mulig starte sparing på egen hånd om du ikke alt har gjort det. Og om du velger å ikke spare, vær klar over hvilke konsekvenser det da får. Mange vil ganske sikkert leve helt greit uten å spare på egen hånd, om man har et nedbetalt hus og lave månedlige kostnader.

Slutt på skattesmart sparing - IPS

Storebrand, DnBNOR, Danica pensjon og Gjensidige stopper salget av IPS (Individuall Sparing med Skattefordel) avtaler. Fra 2011 øker skatten for pensjonister, og dermed blir IPS avtalen enda dårligere, så dårlig at de fleste som leverer produktet slutter å selge det.

"Min FinansGuide" har hele tiden vært negativ til dette produktet og ment at det stort sett bare passer lavtlønnede som blir minstepensjonister. Grunnen er at man kan trekke fra 28 % i skatt på de stakkarslig 15 000 som spares i året, men betaler full skatt når det tas ut, dvs mellom 38 og 55 % avhengig av annen inntekt. I tillegg tar selskapene mellom 0,5 og 1 % årlig for å administredere ordningen.

Det er et desperat behov for at mange flere sparer mer til pensjon. I England er nær 75 % av privat sparing tilknytet skattemessige gunstige ordninger, som SIPP, ISA og andre ordninger. I USA heter ordningen 402K og tiltrekker seg store volumer. Det er mulig å spare opp til nær 80 000 i året i flere av disse avtalene i England. Beløpet i USA vet jeg ikke.

Et ekstra problem i Norge er at skattereglene endres i stort tempo og det er umulig å stole på at den avtalen du i dag inngår varer livet ut. Dette gjelder uansett hvilken politisk farge som har statsminister posten.

Smekk fra Finanstilsynet

Finanstilsynet har brukt høsten 2010 på å besøke et stort antall finansielle rådgivere. Det kommer til å komme endel artikler om dette i pressen de neste månedene.

Først ut i pressen var Pareto PPN, i dagens næringsliv 19. novmber 2010.
Mer en 50 % av deres inntekter kommer fra finansielle rådgivere som ikke er ansatt, men arbeider som "tilknytet agent". Dette er ikke lov fra og med 1. januar 2011, og derfor har ParetoPPN sagt opp alle agent avtalene i Norge. Fra og med nå er det bare egne ansatte som skal arbeide som rådgivere mot kundene. Problemet med agentene var at de ikke fulgte alle retningslinjer som var trukket opp, og ParetoPPN hadde ikke systemer på plass til å kontrollere disse.

Tilsynet fant også et groteskt eksempel på en investering som selges til private kunder som kalles "Vekstsertifikat Select Norden". Samlede gebyrer for å investere i dette var 17,9 % av tegningsbeløpet. I tillegg var det muligens årlige gebyrer ? Det sier seg selv at det er nærmest umulig å gå særlig overskudd på en investering med så store kostnader. Sertifikatet går over 4 år, som betyr at avkastningen må være minst 5 % i året, bare for å dekke kostnadene.

Som informert om flere ganger på web siden og i bøkene er kostnadene viktig. Tegningsgebyr på mer enn 2 % og årlig gebyrere på mer enn 1 % er mye i 2010.

Her er hele rapporten:
http://www.finanstilsynet.no/no/Artikkelarkiv/Brev/2010/Merknader---endelig-rapport-1/

Finansrådgivere må selv dekke tap

Dagens Næringsliv hadde en fin artikkel 5. november.

"Rådgiver må dekke tapene for vaktmester". Petter Aas er vaktmester av yrke, og solgte en leilighet med overskudd på 1,6 millioner kroner. Han tjener 230 000 i året som vaktmester.

Mange finansrådgivere benytter skattelistene for å finne potensielle kunder, så også Bergen Finansrådgivning. De ringte Petter og ba om et møte. Møtet resulterte i at Petter investerte i ulike finansielle produkter for nesten 5 millioer kroner, det meste av dette lånt.

Bergen Finansrådgivning har ganske sikkert tjente penger på hver krone han har invester pluss hele lånet, som kommisjoner fra ulike leverandører.

Petter tapte nær 1 million kronet på denne historien og gikk til sak for å kreve erstatning. Retten fant at finansrådgiver ikke hadde fulgt lover og retningslinjer om salg av finansielle produkter og at investeringene skal være hensiktsmessige og egnet for kunden.

Bergen Finansrådgivning er konkurs.
Rådgiveren, Dag Inge Magnussen, ble dømt til å dekke tapet, pluss saksomkostninger.
Dommer er anket.

Dette er den først saken i Norge hvor en rådgiver er stilt personlig ansvarlig for feil vedkommende har gjort. Og dermen på mange måter er banebrytende.

Det er mange private personer som har tapt mange penger i perioden 2007 til 2009 på elendige råd fra finansielle rådgivere, og muligheten til å kreve erstatning fra rådgiveren personlig gir muligens et signal om at det kommer flere slike saker?

Fokus bank brøt loven - sparing

Fokus bank dømt for brudd på flere lover - men anker dommen.

ING Senior bank loans linked notes ble solgt som en sikker investering til 270 investorer i Norge for tilsammen 830 millioner kroner.

Rettsaken har pågått en stund og en dom var klar tirsdag 25. mai 2010.

Dette spareproduktet er av typen strukturerte produkter slik som AksjeIndeks Obligasjoner (AIO) og Banksparing med Aksjeavkastning (BMA) som det er begrenset mulighet til å selge til ikke profesjonelle investorer i Norge. Det som er typisk for disse er at de er vanskelige å sette seg inn i for kunden.

Alle kunder som retten mente var "ikke profesjonelle" investorer fikk medhold i at banken skal dekke tapet de har lidd. De som retten mente var "profesjonelle" nok til at de burde ha kompetanse til å vurdere produktet, fikk ikke noen dekning av tapet sitt.


Alle som har leste disse prospektene, eller salgspresentasjonene til disse produktene vil være uenig i rettens vurdering av at man burde fullt ut forstå produktet selv om man leser hele prospektet og har generell finansiell kompetanse. Mange prospekter gjemmer kostnader og "ubehagelige" informasjoner godt bort. Finanstilsynet har nå laget nye regler som gjør at slike produkter må presenteres langt bedre enn tilfelle var for noen år siden. Derfor er det et håpe at slike saker ikke kommer opp i fremtiden.


Det blir spennende å følge utviklingen i denne saken.